Čo s hypotékou po rozvode?

Rozvod je vždy nepríjemná záležitosť, ale bohužiaľ takmer 50% miera rozvodovosti u nás núti veľa ľudí zamyslieť sa nad tým, čo s hypotékou po rozvode a aké bude vysporiadanie majetku.

Súčasťou vlastníctva manželov je u nás v drvivej väčšine prípadov pojem známy aj ako BSM, čiže bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. V praxi ide o to, že obaja manželia počas svojho manželského života spoločne nadobúdajú tak majetok, ako aj rôzne záväzky a úvery. Po rozvode musí prísť majetkové vyrovnanie a to zahŕňa buď vzájomnú dohodu alebo rozhodnutie súdu. Tohto vyrovnania sa dotýka aj hypotekárny úver manželov.

Vyberte si najlepšiu hypotéku
pomocou našej hypokalkulačky

Ak ste si kúpili dom alebo byt na hypotéku, po rozvode je nutné dohodnúť sa, čo ďalej s touto nehnuteľnosťou. Samotná dohoda rozvádzajúcich sa manželov je najlepšia, pretože majú možnosť individuálne si prispôsobiť situáciu. Pokiaľ totiž musí o rozdelení majetku a záväzkov rozhodnúť súd, najčastejšie sa to delí rovným dielom, takže aj delenie hypotéky po rozvode je 1:1 a obaja manželia ju musia naďalej splácať. To nemusí vždy obom aj vyhovovať.

Hypotéka

Možnosti pre vysporiadanie hypotéky

Je viacero možností, ako sa dá pristúpiť k záväzkom po rozvode. Keďže banka má k nehnuteľnosti záložné právo, musí súhlasiť s návrhom klientov a vo väčšine prípadov to aj robí, pokiaľ to dovoľujú možnosti a okolnosti. Samozrejme, každú dohodu o vyrovnaní BSM a tiež aj záväzkov, kam hypotekárny úver spadá, musí ešte schváliť súd. Až po takomto schválení sa predkladá dohoda banke a je na nej, či ju schváli alebo nie.

Vo väčšine prípadov banka nemá problém so schválením dohody, ktorá pre ňu znamená pokračovanie tak, ako to bolo doposiaľ, čiže splácanie záväzku naďalej. Problém je, ak sa situácia nevyrieši buď okamžitým splatením alebo pokračovaním splácania a je zároveň ohrozená aj stabilita splácania hypotéky.

Je viac možností, ako sa môžu manželia dohodnúť. Prvou je, že sa obaja rozhodnú naďalej pokračovať vo svojom záväzku a teda splácanie hypotéky pokračuje aj po rozvode. Druhou možnosťou je, že platenie pripadne len jednému, takže nastane rozdelenie, kedy ten, čo už nebude hypotéku platiť, prestáva byť spoludlžníkom.

Treťou možnosťou je, že ani jeden z manželov nemá záujem pokračovať a vtedy musí byť hypotéka po rozvode splatená ihneď, najčastejšie sa volí forma predaja a uspokojenia pohľadávky z finančných prostriedkov získaných predajom nehnuteľnosti. Čiastočne štvrtou možnosťou, ktorá je podobná tretej, je to, že sa celá hypotéka prenesie na nového človeka, ktorý však musí preukázať bonitu a schopnosť úver splatiť a prihliada sa na neho ako na nového dlžníka.

Pokračovanie v hypotéke oboma manželmi

V prípade, že sa rozhodnú rozvádzajúci sa manželia, alebo v prípade, ak o tom rozhodné súd, pokračovať v hypotéke tak ako doposiaľ, situácia sa nemení, jedine sa upraví v liste vlastníctva k danej nehnuteľnosti presný podiel, obvykle 1:1. V tomto pomere manželia aj splácajú naďalej hypotekárny úver, pričom obaja majú k nehnuteľnosti nielen rovnaké povinnosti, ale aj rovnaké práva.

  • Problémom však býva, že vo väčšine prípadov nechcú obaja manželia túto nehnuteľnosť spolu obývať
  • Preto sa v tomto prípade rieši situácia tak, že jeden z manželov kompenzuje situáciu platením prenájmu bývania pre druhého, prípadne platením nákladov na bývanie do istej výšky
  • Inou možnosťou je, že sa prenajíma nehnuteľnosť tretej osobe a nie je obývaná ani jedným z manželov
  • Aj v prípade tohto riešenia je možné neskôr nehnuteľnosť napríklad odpredať, pretože bývalí manželia sú už na liste vlastníctva zapísaní v riadnom spoluvlastníckom pomere

RozvodPokračovanie hypotéky len jedným manželom

Ak nastane situácia, že platenie hypotéky bude len na jednom z rozvádzajúcich sa manželov, nastane vysporiadanie majetku v tomto ohľade tak, aby boli zohľadnené všetky investície a náklady vynaložené do spoločnej nehnuteľnosti. Manžel, ktorému nehnuteľnosť ostane, bude už len jej jediným vlastníkom a zároveň jediným platiteľom hypotéky, pričom tento manžel musí druhého partnera vyplatiť z jeho podielu.

  • V tomto prípade môže nastať problém jednak s vyplatením, ale najmä aj s akceptovaním len jedného manžela bankou
  • Ten nemusí mať napríklad dostatočnú bonitu alebo dostatočnú výšku príjmu a vtedy je potrebné napríklad predĺžiť splatnosť pôvodnej hypotéky tak, aby bola mesačná splátka na schválenej úrovni
  • Prípadne inou alternatívou je, že je nutné nájsť iného spoludlžníka namiesto druhej strany, aby banka akceptovala dovtedajšie podmienky hypotéky; môže ísť o niekoho z rodiny, ale je nutné, aby aj tento nový spoludlžník napríklad mal dostatočný príjem a banka ho akceptovala ako dôveryhodného veriteľa, takže sa naň kladú obvykle podmienky podobné ako na nového žiadateľa o úver
Hypokalkulačka Vám vyberie
tú najvýhodnejšiu hypotéku!

 

Nepokračovanie v platení hypotéky

Ak sa rozhodnú rozvádzajúci sa manželia nepokračovať v platení hypotéky, sú len dve možnosti, pričom obe z nich musí odsúhlasiť banka. Prvá je jednoduchšia a je ňou predaj nehnuteľnosti s tým, že z utŕžených financií sa vyplatí zostatok hypotéky a zvyšok si manželia podľa rozhodnutia o vysporiadaní BSM navzájom rozdelia. Druhou možnosťou je nájsť tretiu osobu, ktorá tento záväzok na seba prevezme, obvykle ide ale o ten istý prípad ako prvá cesta.

V rámci predaja nehnuteľnosti je možné postupovať aj tak, že sa vecné bremeno, čiže vlastne ručenie, prenesie z pôvodnej nehnuteľnosti na novú, pôvodná nehnuteľnosť sa tak predáva bez ťarchy a hypotéky a po jej predaji sa môže hypoúver vyplatiť a zruší sa už prenesené bremeno a celkovo ručenie nehnuteľnosťou. Je to jednoduchší prípad ako možnosť, že sa predáva nehnuteľnosťou aj s hypotékou.

V prípade, že sa predáva nehnuteľnosť aj s hypotekárnym úverom, je možné pre kupujúceho buď vyplatiť kúpnu cenu a predávajúci manželia z tejto sumy uspokoja pohľadávku banky, prípadne môže kupujúci na seba prevziať pôvodný dlh a pôvodnú hypotéku. V tomto prípade ale k nemu banka pristupuje ako k novému žiadateľov o nový úver a preto musí kupujúci dokladovať svoju bonitu a finančné možnosti na riadne splácanie hypotéky. Banka má potom konečné slovo, či ho akceptuje alebo nie.

  • Banka nemusí akceptovať také riešenie, ktoré bude pre ňu znamenať riziko riadneho splatenia hypotéky a preto môže napríklad zamietnuť predaj nesolventnému záujemcovi v prípade, že chce pôvodný dlh prevziať
  • Vo väčšine prípadov ale banky nemajú problém s predajom nehnuteľnosti za hotovosť v prípade, že bude uspokojená ich pohľadávka
  • Pri predčasnom splatení hypotéky sa treba pripraviť na nejaký sankčný poplatok, obvykle to býva do 5% z nesplatenej časti dlhu

Záver

Vo všeobecnosti platí, že hypotéka pri rozvode v rámci vysporiadania je na tom podobne ako majetok alebo iné záväzky. Buď príde k dohode oboch manželov na spôsobe urovnania záväzku, prípadne musí nastúpiť súd, ktorý rozhodne sám o rozdelení všetkého, čo spadalo pod BSM a teda aj o rozdelení hypotéky, najčastejšie pomerom 1:1.

Najrýchlejší postup je samozrejme vzájomná dohoda, ktorá bude potvrdená aj súdom a teda nehrozia žiadne komplikácie s jej naplnením. V tomto prípade banka nemá problém vyhovieť žiadosti rozvádzajúcich sa manželov, samozrejme, pokiaľ to je vo finančných možnostiach manželov a dovoľuje to situácia. Každopádne, zánikom manželstva povinnosť splácať hypoúver nezaniká a je nutné nájsť riešenie.

The following two tabs change content below.

Čo s hypotékou po rozvode?
5 (100%) 3

3 komentáre pri “Čo s hypotékou po rozvode?

  1. Dobrý deň prajem,

    ak môžem, rada by som sa s Vami poradila ohľadom vysporiadania spoločného majetku po rozvode. Ja som síce zatiaľ len podala jednostrannú žiadosť o rozvod, nakoľko manžel s rozvodom nesúhlasil, no zaujíma ma, čo sa bude diať s naším spoločným majetkom. Pred tromi rokmi sme si kúpili spoločný byt, kde obaja figurujeme ako vlastníci bytu, byt stál 40.000 eur, úver naň sme brali vo výške 22.000 eur, teraz je tam stále na splatenie ešte niečo vyše 20.000 eur. Máme našetrených cca. 15.000 eur + auto v hodnote 2.000 eur. Ako by prosím vás prebiehalo delenie v prípade, že manžel sa nebude chcieť dohodnúť a ja by som chcela zostať bývať v našom byte spolu s dvomi maloletými deťmi? Má právo trvať na predaji bytu, keď sa s ním chcem finančne vyrovnať, som ochotná mu nechať všetky úspory, auto a naše deti majú pár metrov od nášho trvalého bydliska škôlku, školu, ja to mám zas pár metrov do práce a vôbec nie sme odkázané na žiadny dopravný prostriedok. Jedná sa o 3-izbový byt, ktorý sa pred rokom zateplil a v súčasnosti má hodnotu cca do 60.000 eur (sused nad nami s podobným bytom potreboval znalecký posudok, tak to viem od neho). A hlavne som sa chcela ešte spýtať, či je pravda, že všetko sa delí rovnakým dielom, čiže 1:1 aktíva, aj pasíva? Viete mi zhruba prosím Vás povedať pri týchto reálnych číslach, ako by to vysporiadanie asi prebiehalo? Potrebovala by som to vedieť, až sa viem zariadiť a viem, čo ma asi čaká. Mala by som mu vyplatiť až 20.000 eur, keď rátam, že mne ešte k tomu zostane 20.000 úver?

    Velikánske ďakujem za Vašu odpoveď!

    S pozdravom

    Veronika Harantová

  2. Dobry den. Poprosila by som Vas o radu. Pocas manzelstva sme nadobudli byt na ktorom je ale hypoteka 30.000e. Bol aj u nas odhadca. Ten stanovil vysku hypoteky,ktoru mozme dostat. Rozviedla som sa. Vyporiadenie BSM skoncilo tak,ze byvaly manzel trval na tom,aby na hypoteke zostal len jeden dlznik. Samozrejme,ze banka to nemohla dat mne kvoli nizkemu prijmu. Takze banka to dala jemu. Ale zistila som ze stale figurujem ako spoludlznik na hypoteke. A odmieta to riesit. Byt uz je len jeho. On uz je len spoluvlastnikom. Dalej tu citam,ze komu pripadne byt tak tomu druhemu ma vyplatit jeho podiel. Ani to sa nestalo. Aku sumu to v tomto pripade predstavuje pre mna?? Dalej ma zaujima ci toto vsetko nie je podvod zo strany byvaleho manzela??? Dalej. Byt dal do prenajmu a mesacne pobera 300e. Velka vdaka za odpoved.

  3. Dobrý deň
    Byt som nadobudla pred manželstvom.Počas manželstva som s manželom prefinancovala hypoteku.Jeho meno figuruje len na hypoteke.Na liste vlastníctva som majiteľom bytu len ja.
    Je možné, že kôli tej spoločnej hypotéke má nárok na byt?
    Za skorú odpoveď ďakujem

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *