Rok 2016 so sebou priniesol niekoľko zmien a nových pravidiel v hypotekárnom sektore. Upozorňujeme, že novinky sa vzťahujú iba na hypotéky uzatvorené po 21.03.2016. Staršie úvery stále podliehajú podmienkam, za akých boli uzatvorené. Prečítajte si 11 noviniek skôr, než požiadate o hypotéku.
Od zmluvy je možné odstúpiť
Keďže aj hypotéka je vlastne iba produkt, vzťahuje sa na ňu právo klienta odstúpiť od zmluvy do 14 dní od uzatvorenia zmluvy. Odstúpiť je možné bez udávania dôvodu. Banku nemusí trápiť, prečo ste zmenili názor a musí ho akceptovať.
Klient musí byť informovaný
Poskytovateľ úveru musí klienta včas informovať o prípadnom nezaplatení splátky. Ak platbu neprijme v stanovenej lehote, ihneď musí písomne alebo SMS správou informovať klienta.
Informácia musí byť odoslaná najneskôr 15 dní od lehoty splatnosti. Klient tak získava väčší prehľad a menšie riziko, že by na splátku zabudol. Poskytovateľ zároveň získava „alibi“ o tom, že neplatiaceho klienta včas informoval.
Dôvod zamietnutia musí byť jasný
Banka zároveň nemôže tajiť dôvod zamietnutia žiadosti, nech už je akýkoľvek. Ak v minulosti banka nechcela uviesť dôvody zamietnutia, nemusela. Klient tak často nemal vedomosť o tom, čo robí zle a situácia sa pre neho komplikovala. Dnes mu ale musí byť jasne oznámený dôvod, takže môže problém v rýchlom čase riešiť.
Lacnejšie predčasné splatenie
Dávnejšie sa predčasné splatenie hypotéky pekne predražilo. Dôvodom bolo, že banka na klientovom úroku zarábala kratšie, a teda menej získala. To však nebolo výhodné pre klienta. Podľa nových pravidiel môže byť predčasné splatenie úročené maximálne 1 % poplatkom a to aj pri starých hypotékach, kde bol poplatok za splatenie nastavený drahšie.
Žiadne utajené provízie
Mnohí žiadajú o hypotéku s pomocou špecialistu – finančného sprostredkovateľa, ktorý dokáže nájsť a vybaviť hypotéku na mieru. Samozrejme za to ale inkasuje províziu, ktorá bola dodnes zvyčajne tajomstvo pre žiadateľa.
Po novom klient môže žiadať informáciu o výške provízie. Zvedaví môžete byť aj v otázke provízií od iných bánk. Dá sa tak získať prehľad o tom, ktorá banka ako motivuje sprostredkovateľa pre svoj produkt. Klient tak zistí, či je pre neho konkrétna hypotéka naozaj vhodná alebo sa len agent snaží zarobiť na províziách bez ohľadu na výhodnosť pre klienta.
Ak máte dieťa, znížte si splátku
Ak sa vám počas čerpania hypotéky narodí dieťa, môžete žiadať o zníženie splátky o polovicu. Zníženie splátky trvá až 3 roky od narodenia dieťaťa, čo môže výrazne prilepšiť mesačnému rodinnému rozpočtu. Zároveň je počas tejto doby možné odložiť splácanie istiny a platiť iba úrok. Zvýhodnení sú žiadatelia medzi 18 až 35 rokmi, pričom je nutné dokladovať rodný list dieťaťa.
Väčšia informovanosť klientov
Nové nariadenia ukladajú poskytovateľom povinnosť spraviť celý proces skúmania a odsúhlasovania prehľadnejší. Už viac nie je miesto pre tajomstvá. Banka žiadateľa overuje v registroch, kontroluje jeho príjmy a výdavky. O tomto všetkom musí byť klient bezplatne informovaný, vrátane orgánov, ktoré tento prieskum a dohľad vykonávajú.
RPMN má presný vzorec
Ročná percentuálna miera nákladov má nový vzorec, podľa ktorého sa počíta. Ide o celkovú zaplatenú cenu za hypotéku, a teda úver, úrok, poplatky, pokuty, posudky a všetky ďalšie výdavky na hypotéku.
TIP: Na stránkach SME nájdete prehľadnú kalkulačku, ktorá vám vypočíta RPMN podľa nového vzorca.
Klient musí byť schopný hypotéku splatiť
Časy získavania hypotéky založením nehnuteľnosti sú preč. Poskytovateľ musí dôkladne a prísne posúdiť príjmy žiadateľa, a zároveň jeho výdaje, aby zistil, či mu ostanú peniaze na splátku. Výsledky posudku musia byť jasné ešte pred podpisom zmluvy.
Hypotéka môže byť kvôli zmluve aj bez úroku a poplatkov
Nemyslíme si, že by k tomu dochádzalo často, ale pokiaľ by zmluva o hypotéke nebola uzatvorená v písomnej forme, prípadne by neobsahovala všetky stanovené podmienky, na úver by sa nevzťahoval úrok ani poplatky. Hypotéka by teda bola naozaj bezúročná, aj keď pracovníci banky si iste všetko dôkladne prekontrolujú.
Väčšia bezpečnosť hypoték
Dohľad nad poskytovateľmi úverov drží Národná banka Slovenska. Skúma podmienky a to, či poskytovatelia postupujú v súlade s nastavenými pravidlami. Každé pochybenie zo strany veriteľa sa trestá vysokými sankciami.
Až 70 000 € v prípade pochybenia, a dokonca až 300 000 € v prípade opakovania alebo závažného nedostatku. Chránený je v tomto prípade viac klient, ktorého úver môže byť vďaka pochybeniu banky opäť bezúročný.
Hypotéky spravili krok ku klientovi
Ak by sme mali celú vec zhrnúť, situácia vyzerá, že sa snaží vyjsť klientom v ústrety. Zvýhodňujú sa poplatky, úroky sa držia na svojich minimách, mladé rodiny sú zvýhodňované a hypotéku teoreticky dokáže splácať viac ľudí.
Nové povinnosti overovania klientovej bonity naopak ochránia rizikové skupiny žiadateľov pred hypotékou, ktorú by nedokázali splatiť. Tak sa postupne eliminuje riziko, že by kvôli neuváženým hypotékam prichádzali o majetky.
Zároveň sa hypotéky stávajú zrozumiteľnejšie a prehľadnejšie. Odhaľujú sa skryté poplatky a vnáša sa viac svetla aj do činnosti sprostredkovateľov. Aktuálne zmeny a novinky hodnotíme kladne, i keď sa je stále kam posúvať.
Lukáš Chládek
Latest posts by Lukáš Chládek (see all)
- NBS varuje – nebankovky klamú aj s licenciou! - 19/08/2016
- Hypotéka 2016 – 11 zmien a noviniek - 12/08/2016