Zvýhodnená hypotéka pre mladých – existuje ešte?

Od 01.07.2016 vchádzajú do platnosti nové podmienky pre získanie zvýhodnenej hypotéky pre mladých. Bohužiaľ sa znižuje horná hranica mzdy, takže na ňu dosiahnu ľudia, ktorí zarábajú menej.

V praxi však vzniká niekoľko otázok o tom, či čísla reálne sedia. Poskytovatelia a sám štát tvrdia, že každá hypotéka pre mladých bude znížená o 3 % ročne po dobu 5 rokov. Je to však možné uplatniť aj pri hypotékach, ktorých ešte nezvýhodnený úrok je pod 3 % ročne? Viac sa dozviete v článku.

zvyhodnena hypoteka pre mladych

Podmienky sa menia od 01.07.2016

Každý štvrťrok sa prehodnocuje horná hranica príjmov pre získanie zvýhodnenej hypotéky pre mladých. Vypočítava sa podľa priemernej hrubej mzdy na Slovensku za uplynulý štvrťrok. Najbližší termín bude 01.07.2016.

Hornú hranicu vypočítava Štatistický úrad, pričom mzdové maximum sa počíta ako 1,3-násobok priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve za uplynulý štvrťrok.

Doposiaľ bola horná hranica príjmov 1242,80 €. V súčasnosti sa znižuje o 115,70 € na výsledných 1127,10 €. Je to jednoduché. Ak ste zarobili viac, na hypotéku ste nárok mali. Ak ste ale maximum presiahli, hypotéka odsúhlasená nebude.

Požiadavky na vek žiadateľov ostávajú nemenné a o zvýhodnenie môžu žiadať mladí medzi 18 až 35 rokmi. Kvôli obmedzeniu príjmov však bude mať nárok na čerpanie menej ľudí.

Aká je lehota zvýhodnenia?

Rovnako sa nemení zvýhodnená lehota, ktorá je prvých 5 rokov splácania úveru. Vo zvýhodnení je možné žiadať o maximálne 50 000 €, pričom suma nesmie prekročiť 70 % z hodnoty nehnuteľnosti.

Suma, ktorá túto hranicu prekročí, ostane úročená bežnou úrokovou sadzbou bez zníženia o štátny príspevok. Zvýhodnenie je možné uplatniť iba pri klasickej hypotéke na 1 úverovú zmluvu.

UPOZORNENIE – Pokiaľ by ste si chceli hypotéku preniesť do inej banky pred uplynutím prvých 4 rokov splácania, stratili by ste nárok na zvýhodnenie a štátny príspevok by ste boli povinní vrátiť.

Žijeme vo dvojici. Aké sú podmienky pre nás?

Ak sú žiadateľmi páry, pri ktorých je žena na materskej dovolenke a nepoberá mzdu, pracujúci partner môže zarobiť až dvojnásobok hornej hranice, čo je pre aktuálne obdobie 2254,20 €.

V tomto prípade ale nežiada o hypotéku partner ako jednotlivec. Dvojica o ňu žiada stále ako pár.

TIP: Máte prehľad o svojej hrubej a čistej mzde? Skúste jednoduchú mzdovú kalkulačku, v ktorej zistíte výšku príjmov a povinných odvodov.

Koľko ušetrím so štátnym zvýhodnením?

Zvýhodnená hypotéka spočíva v štátnom príspevku 2 % a 1 % príspevku od banky. Počas 5-ročného obdobia je zvyčajne možné odložiť splátky istiny úveru, zjednodušene splácate iba úrok.

Pri maximálnom úvere 50 000 € so splatnosťou 30 rokov tak môžete ušetriť za prvých 5 rokov až 2290 €.

Zároveň je možné požiadať o zníženie splátky na polovicu alebo o odloženie splácania istiny až na 3 roky po narodení dieťaťa. Podmienky povoľujú aj uhrádzanie mimoriadnych splátok bez poplatku.

ako usetrit pri hypoteke

Čo odo mňa bude banka žiadať?

Ešte pred požiadaním o zvýhodnenú hypotéku pre mladých majte pripravené nasledovné dokumenty:

  • ročné zúčtovanie preddavkov na daň
  • potvrdenie o príjme
  • výpis z bankového účtu, na ktorý je vyplácaná mzda
  • znalecký posudok na preukázanie hodnoty nehnuteľnosti
  • doklad na preukázanie účelu (kúpna zmluva alebo zmluva o dielo)

PRAKTICKÉ – Banka bude za schválenie hypotéky žiadať poplatok 0,8 až 1 % z hodnoty úveru. Minimálne je to suma 165 €, maximálne 1 000 €.

 

Nie je všetko také, ako vyzerá

Ak situáciu okolo zvýhodnenie posúdime logicky, prídeme na rozpory v tvrdeniach. Ako to myslíme?

Keďže štátna hypotéka má byť až o 3 % výhodnejšia, ľudia by si tak mohli požičiavať za mínus 1 %, takže banky by mali klientom peniaze dokonca vracať. Aktuálne sa totiž aj bežné úvery úročia úrokom okolo 3 %. To je ale v reáli skutočne nemožné.

V praxi banky poskytujú s ročným úrokom 0 %, avšak častejšie sú to 1,5 až 2 % ročne. Bohužiaľ situáciu neskúma ani NBS, ani Ministerstvo financií. Banky si tým pádom môžu nastavovať úroky ako chcú.

Hovorkyňa Ministerstva Financií Alexandra Gogová tvrdí, že „Ministerstvo financií nevedie štatistiku o celkovom objeme poskytnutých hypotekárnych úverov pre mladých a o výške úrokových sadzieb na tieto úvery. Na analytické účely využíva štatistické údaje Národnej banky Slovenska.“

Čo to znamená? Znamená to, že ani jedna z dvoch hlavných kontrolných inštitúcií nemá prehľad o tom, či by klient nezískal výhodnú hypotéku aj bez štátneho príspevku, respektíve či jeho zvýhodnená hypotéka v skutočnosti nie je drahšia, než tá bežná.

ministerstvo_financii

Martina Solčányiová, hovorkyňa Ministerstva financií 

NBS sa totiž obratom sťažuje práve na Ministerstvo financií. „Gestorom štátnych príspevkov pre mladých je Ministerstvo financií,“ šikovne kľučkuje hovorkyňa Martina Solčányiová. (zdroj: spravy.pravda.sk)

 

Tak výhodná alebo vymyslená?

Reálnej štatistiky alebo odporúčania, čo je vlastne výhodnejšie, sa pravdepodobne nedočkáme, pretože obe kompetentné strany sa k téme odmietajú relevantne vyjadriť.

Štátna podpora pri priemernom, inak bežnom, úroku 2 % prestáva mať význam, keďže zvýhodnené úvery sú drahšie, než tie bežné.

Pôvodne malo zvýhodnenie pomôcť mladým párom získať hypotéku v časoch, keď sa úroky bežne šplhali k 6 %. V takom prípade po odpustení 3  % úrok dosahoval 2,5 až 3 % ročne.

Aktuálne úvery však začínajú už na 1,5 %, takže po odpočítaní zvýhodnenia by mal byť úrok mínus 1,5 % ročne. Záporné (negatívne) hypotéky ale nikto neposkytuje a určite ani nezačne.

Zdroj denník Pravda položil finančným domom otázku:

„Poskytujete hypotéky pre mladých so záporným úrokom?“

ČSOB banka odpovedá, že ak by mal klient úrok nižší, než 3 %, nemal by negatívny úrok, ale by sa mu krátil príspevok banky. Banka by teda nesplnila podmienku, ktorú sama sľubuje. Ostatné banky reagovali podobne, čo znamená, že o štátne zvýhodnenie sa oplatí žiadať iba vo vybraných prípadoch a to vtedy, ak úrok počas prvých 5 rokov presahuje 3 % ročne.

 

Príklad z praxe

Praktický príklad sme taktiež odčerpali z portálu Pravda.

  • úver 40 000 €
  • splatnosť 30 rokov
  • ročný úrok 1 %
  • mesačná splátka 128 € – splátka istiny 95 €, splátka úroku 33 €

V tomto prípade by teda banka mesačne zarobila 33 € na splátkach úroku. V rámci férovosti a zachovania zvýhodnenia by však mala predávať hypotéku s 0 % úrokom a inkasovať iba splátky istiny.

Je teda výhodná hypotéka naozaj výhodná alebo sa jedná iba o snahu bánk zarobiť na lákavej reklame a nevedomosti klientov? Odpovedať si skúste sami.

 

The following two tabs change content below.

Matej Chodelka

Vyštudoval som obor financie na Univerzite Rennes vo Francúzsku. Momentálne pracujem pre nemeckú nebankovú spoločnosť, ktorá sa zaoberá poskytovaním rýchlych pôžičiek. Zároveň som jeden zo spoluzakladateľov portálu www.porovnavajte.sk, kde sa snažím pomáhať ľuďom vybrať si správnu pôžičku.

Zvýhodnená hypotéka pre mladých – existuje ešte?
4.7 (93.33%) 3